近期，央行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布了中國小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書（即《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》）。白皮書由人民銀行會同銀保監(jiān)會等部門編寫，全面總結(jié)了過去一年小微企業(yè)金融服務(wù)的新政策、新做法、新成效，系統(tǒng)闡述了下一步工作思路。
“長效”“可持續(xù)”可以說是白皮書的兩大關(guān)鍵詞。在6月24日舉行的發(fā)布會上，人民銀行金融市場司副司長鄒瀾強調(diào)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題是長期的、艱巨的任務(wù)?！伴L期來看，人民銀行將聯(lián)合相關(guān)部門久久為功，持續(xù)推進構(gòu)建競爭充分、成本適度、風(fēng)險可控的小微企業(yè)金融服務(wù)長效可持續(xù)機制?！?/span>
銀保監(jiān)會普惠金融部巡視員張金萍表示，銀保監(jiān)會要求各地的銀保監(jiān)局對各地的法人要差異化監(jiān)管?！拔覀兙拖氚堰@些政策都做實，推動普惠型小微信貸服務(wù)在增量、擴面、降成本、防范風(fēng)險等幾個維度平衡發(fā)展，使服務(wù)小微這項工作能夠可持續(xù)地進行下去，而不是運動式的。”
量增、面擴、結(jié)構(gòu)優(yōu)化
鄒瀾介紹，2019年以來，受國際國內(nèi)復(fù)雜形勢影響，小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍然較為突出。人民銀行、銀保監(jiān)會全面貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，繼續(xù)發(fā)揮貨幣、財稅、監(jiān)管等幾家抬政策合力，實施穩(wěn)健的貨幣政策，靈活運用定向降準等貨幣政策工具，建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架，要求商業(yè)銀行對普惠型小微企業(yè)貸款單列全年信貸計劃，發(fā)揮大銀行“頭雁”作用，并帶動其他金融機構(gòu)降低小微企業(yè)貸款利率。推動國家融資擔?；鸺涌彀l(fā)揮作用，督促金融機構(gòu)疏通內(nèi)部傳導(dǎo)，引導(dǎo)建立商業(yè)可持續(xù)的長效機制，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“量增、面擴、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的態(tài)勢。
“量增”，即普惠小微貸款保持較快增長。截至2019年5月末，普惠小微貸款包括單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款及個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營型貸款，余額為10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年末高出5.8個百分點。1至5月增加8169億元，同比多增4714億元。
“面擴”，即信貸支持的小微戶數(shù)持續(xù)增加。截至2019年5月末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2363萬戶，同比增長35.4%。1至5月增加224萬戶，超過了10%的增長速度，同比多增93萬戶。
“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”，即普惠小微企業(yè)貸款中的信用貸款占比持續(xù)提高。2019年5月末，單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款余額中，信用貸款占11.3%，比上年末高出2.5個百分點。
大型銀行小微貸款增長30%以上目標能夠?qū)崿F(xiàn)
《政府工作報告》提出，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上，小微企業(yè)綜合融資成本必須有明顯降低。對此，鄒瀾介紹，截至5 月末，五家大型銀行對普惠性小微企業(yè)貸款比去年底增長了23.7%，已經(jīng)完成了全年計劃的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65個百分點。相信經(jīng)過多方共同努力，《政府工作報告》提出的目標、要求應(yīng)該是能夠如期實現(xiàn)的。
張金萍介紹，五大商業(yè)銀行近兩年設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，在人、財、物、定價上進行一條線、系統(tǒng)化的獨立運營，增加了服務(wù)小微的能力。再加上利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)來獲取小微企業(yè)信息，破解了不充分、不完全的難題，所以大型銀行這兩年服務(wù)小微企業(yè)的能力有所提高。目前，大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達2.1萬億元，今年增加了4000多萬元。同時，中小銀行也發(fā)揮了各自的地域、地緣優(yōu)勢，通過跑街等方式支持小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。
構(gòu)建差異化小微金融服務(wù)體系
對于大型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，不少人提出了一個新問題：大行為了完成任務(wù)向中小企業(yè)提供低息貸款，有些中小銀行表示自己的優(yōu)質(zhì)客戶被大行搶走了，如何保證市場公平競爭？
對此，鄒瀾表示，總體思路還是要發(fā)揮市場價格調(diào)解的作用，構(gòu)建功能互補、競爭有序的、差異化的小微金融服務(wù)體系，實現(xiàn)對小微企業(yè)的合理定價和信貸投放的商業(yè)可持續(xù)，提高正規(guī)金融機構(gòu)對小微企業(yè)融資的覆蓋面和便利性。
具體講，一方面是繼續(xù)發(fā)揮大型銀行的頭雁作用，依托其資金、規(guī)模、網(wǎng)點優(yōu)勢加大信貸投放，保持較低的融資成本，提高對小微主體的首貸支持力度，而不是簡單地搶別人的客戶，努力拓寬小微信貸的覆蓋面。
另一方面，要持續(xù)發(fā)揮股份銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，有效發(fā)揮城商行、農(nóng)村法人金融機構(gòu)貼近地方、管理靈活的本土優(yōu)勢，積極發(fā)揮民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的場景和模式優(yōu)勢，在組織架構(gòu)、內(nèi)部管理、服務(wù)效率等方面引導(dǎo)形成各自的特色。
“實際上，小行在面臨大行競爭的情況下又給它進一步的壓力和動力，它還要往前走，過去是相對服務(wù)好，現(xiàn)在在有了這個壓力的情況下還要再進一步發(fā)揮自己的特色，形成這樣的氛圍，有利于整體提高對小微金融的供給質(zhì)量?！编u瀾說。
加強金融風(fēng)險防范
小微企業(yè)貸款不良率方面，鄒瀾介紹，到5月末，全國金融機構(gòu)單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率為5.9%，比大型企業(yè)高出4.5個百分點，比中型企業(yè)高出3.3個百分點。
對于如何防范這方面的風(fēng)險，鄒瀾介紹，首先是通過政策支持來建立金融服務(wù)小微企業(yè)的長效機制，積極實施穩(wěn)健的貨幣政策，強化逆周期的調(diào)節(jié)，發(fā)揮好結(jié)構(gòu)性貨幣政策支持工具的作用，發(fā)揮財稅政策的激勵作用。加快發(fā)揮國家融資擔?；鸬淖饔?，完善對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險分擔和補償機制，而不是把風(fēng)險全部由放貸的銀行一家來扛。
第二，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)測分析和監(jiān)管督導(dǎo)。重點關(guān)注商業(yè)銀行信貸投放、期限結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，做到早識別、早發(fā)現(xiàn)、早提示、早處置，完善風(fēng)險預(yù)警和突發(fā)事件處置機制。這個實際上就是解決“會貸”的問題，隨著銀行更加“會貸”，這個問題也會相對有所緩解。
第三，培育銀行小微金融服務(wù)能力，提高商業(yè)可持續(xù)性，指導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)自身資本和風(fēng)險管理情況合規(guī)開展業(yè)務(wù)，運用現(xiàn)代信息技術(shù)提高現(xiàn)代風(fēng)險管控能力，切實增強對小微企業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)經(jīng)營。
此外，還應(yīng)強化小微企業(yè)的培育和信息共享，推動地方政府部門開展小微企業(yè)的培育工程，促進小微企業(yè)完善財務(wù)制度，增強經(jīng)營能力，同時健全小微企業(yè)的公共信息、信用信息的對接共享機制，避免因信息不對稱產(chǎn)生信貸風(fēng)險。